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保险配置的先后顺序

2020-10-20 分享到:

有小伙伴就私信我:我觉得保险确实挺重要的,那我到底该从哪里入手呢?听说保险涉及的产品挺多的,我要买什么呢?

相信这也是很多伙伴的疑问,今天就和大家分享一下买保险容易遇见的另一个误区,就是我要买什么险种,先买哪个,后买哪个的问题。

说到这,不得不从整个人身险的分类来说。人身险分为【医疗险】【重疾险】【意外险】【寿险】和【年金险】【增额终身寿险】,这几个险种作用不同,却都很重要。

但是呢,买保险不能随便买,先买哪个,后买哪个,其实是有讲究的。

保险配置的先后顺序

一个整体的,科学的规划方案,才能覆盖我们的风险,解决我们担忧的问题。

上述说的整个人身险的险种:医疗险,重疾险,意外险和寿险,这四个险种我们把叫做【基础保障】,年金险,增额终身寿险我们把它叫做【储蓄保障】,其实这就有了一个先后顺序 ,肯定是先做基础配置,后做储蓄配置。

为什么这么来定呢?有四个原因。

1、从风险等级来说,意外和疾病是生活中常见的两个偶然事件,我们不知道他们什么时候来,也不知道它的对我们的生活会产生多大的影响,他们是不可预测,没有底线,没有封顶,也不能避免的。

而养老和教育这两个必然阶段我们大致知道会发生在哪一年,可以有一段时间进行提前准备,也可以做到丰俭由人。

2、从财务规划来看,基础性保障像给我们的家庭资金池加了个底盘,当家庭资金池池底漏水,基础保障这个盘子可以把水接住,保护我们钱不受损失。

所以基础保障是降低我们的资金损失风险,而年金险则是解决我们未来没钱时的支出性风险,相较而言,当然先把池底加固别漏水,然后再考虑拿出一部分为未来做准备。

3、从核保要求看来,基础保障里的医疗险,重疾险对身体健康要求很严,所以在最年轻的那一刻,一定要锁定购买医疗险和重疾险的资格,否则等到身体亮起红灯,买保险就没那么容易了。

而储蓄型的年金险就不一样了,虽然早买,早享受复利,肯定利益更多,但它对身体健康要求没那么高,什么时候买都行。

以100岁为例,同样是保障一辈子,交费30年,30岁买健康要求轻松通过,保费也便宜,产品任我选,还可以有70年的保障期。

45岁再买,保费贵一倍不说,享受的保障期也由70年变成了55年,最重要的是,这个时候的健康条件能不能买,买什么成了最大的问题,选择余地大大降低了,而且还增加了15年的裸奔成本。

4、再从现实情况来说,如果一开始没有买基础保障,买的是储蓄型的年金,万一中途发生疾病,除了要自付医药费,不能工作没有收入,还要每年存几万进入保险,造成的结果要么断缴退保,要么压力更大。

对于手头不缺几百万现金流人群而言,保险配置顺序可以有调整,但对于普通人而言,配置有序,才能覆盖我们的风险,解决我们的问题。

总结来说,意外,医疗,重疾,寿险,教育金,养老金,增额终身寿他们都很重要,是规划我们一生的重要工具之一,他们的购买顺序更重要。

打个比方,保险就像一个可以给我们遮风避雨的房子,所有险种,都是建材,房子要如何建呢?肯定要先搭地基,四个基础保障类险种就像地基,必须先做扎实了,我们的房子才能稳固,之后再考虑储蓄险进行华丽的装修。

基础保障解决的是钱的损失性风险,以防疾病和意外把我们的储蓄花光,而储蓄险解决的是钱的支出性风险,以防要用钱的时候没钱,所以提前存下一笔。

相比之下,当然是先花小钱,把大损失防住才好,继而在保住的资产里,再拿出一些提前为孩子的教育,自己的养老以及后代的财富传承做规划。

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2、实际收益率,实际收益率也就是实际给到客户的收益率,是根据公司的实际经营状况浮动的,目前行业平均的实际收益率在4.5%左右,华夏保险的金管家C款,实际年化收益率5.5%
3、是否收取手续费,由于万能账户追加领取比较自由,大部分公司的万能账户都是有手续费的,这相当于减少了我们的收益,华夏保险的金管家C款只是第一个保单周年领取收取5%的手续费,从第二个保单周年开始就没有任何费用了,存取自由。
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